阿里一直有做金融的野心,阿里上市后将蚂蚁金融进行了分拆,现在独立运营(未包含在上市公司中),也在不断发展壮大。

在支付领域中,支付宝曾经一家独大,现在面临微信的竞争也越来越激烈,两家发展的都很迅速。在智能手机普及的今天,得支付者得天下,因此在手机支付领域也是打的不可开交。两家技术领先,使用方便,已将银联闪付和中国移动手机支付等对手甩下了很远。在日常生活的各个场景,手机支付也在不断渗透,现在好像又在大力推广超市的结算支付,应该也是烧了不少钱,随机减免金额,我也享受到了几次,不过更大的变化是感觉使用的确方便,比刷卡和现金支付的效率都提高不少。

淘客贷 上线

最近,蚂蚁金融和网商银行又推出了淘宝客贷,针对淘宝客推出的个人性质贷款,于是我试着申请了一下,居然很快就审批通过了。看了一下他们的介绍,主要有以下几大优势:

淘宝客贷 优势介绍

注意,里面写的年利率低至8.8%,如果真是这个利息的话还是很有竞争力的。不过,让我仔细来体验一下,就知道其中的奥秘了。

淘宝客贷 蚂蚁微贷

打开蚂蚁微贷的网页,看到已经为我授予了一个额度,不太多,就2万元人民币,不知道未来是否会根据个人信用及使用情况进行变化。点击支用按钮,就可以申请使用贷款,可以关联银行卡,阿里会将贷款额度直接转账至银行。

阿里微贷 淘宝客贷 网商银行 申请贷款

贷款期限按一年计算的,每月还款,但是采用的是等额本金还款,即每个月还款的总额会不同,也可以提前还款。试着输入1万元额度,可以查看一个还款计划表。

阿里微贷 淘宝客贷 网商银行 还款计划表

表中可以看到,每月是不等额的还款,但本金是相同的,不同的是利息。按照阿里的计算,贷款10000元人民币,最后总的还款利息是885.77元,如果这样算下来确实是8.8%的利息哦。可实际情况是这样吗?技术经济专业出身的我当然不会这么轻易相信,按照时间价值的理论,自己可以推算出一个年化的利息率。因为我们是每月偿还本金,相当于我们在这一年的借款本金是逐月减少的,当然不能直接用总利息除以总贷款额度了。于是,我在excel表中做了一个简单的测算。

阿里微贷 贷款利率测算

假设贷款年利率为R,每期还款金额的折现值为 还款总额/[(1+R/12)的n次方],n为还款期数,将各期的折现值相加等于本金10000元,测算R的大小。最后经过测算,其实阿里贷款的年化真实利率为16.35%,这就是真相,是宣传的年利率的2倍。

这个利率不高不低,比高利贷或P2P贷款成本略低,但比商业银行的贷款利率还是高了太多。所以,我们不能为宣传资料所迷惑,必须运用专业知识分析事情的本质,这样才能客观对待阿里极力推出的这个淘宝客贷,别到时候以为捡了大便宜,实际上在为阿里打工。